Bedriftslån – et nødvendig onde for mange bedrifter

Hvis du er lei av vanlig 8 til 4 jobb, lei av småsjefer som hele tiden presser og stresser deg og som ikke minst alltid forteller deg hva du skal gjøre og hvordan du skal gjøre det på? Da er det kanskje på tide å tenke i andre baner.

Mange av oss som er lei slike tilfeller går rundt og tenker; “Hvis jeg var sjef, ville jeg ha gjort det slik……”. Så i stedet for å bare tenke, hvorfor ikke gjøre noe med det?
Det er utrolig mange av oss som føler oss slik. Men det er få av oss som gjør noe med det og det hele ender opp med bare tanken. Mange kvier seg til å ta steget og løsrive seg fra en sikker inntekt. Alle vet at vi er avhengig av fast inntekt for å få hjulene til å gå rundt i hverdagen. For de som virkelig har gode ideer og har det som en drøm, så finnes det måter man kan få realisert denne drømmen.

Det er ikke så vanskelig å starte opp for seg selv slik mange skulle tro. Faktisk så er det lettere enn man tror. Går man rundt med drøm om å starte opp for seg selv er det mye man kan “forberede” mens man fortsatt er i en dagjobb som gir inntekt. Den tiden man bruker til å irritere seg over ting på jobben, kan heller benyttes til forberedelser og research. Faktisk så kan man gjøre alle forberedelser for start av bedrift men man er i fast dagjobb.

Tips til hvordan komme igang med bedrift – før du låner

Her er noen gode tips hva man bør tenke på før man tar steget for å realisere drømmen om å være egen sjef.

• En god ide
  Uten en god ide for hvilke produkt man skal kunne tilby som bedrift kommer man ikke langt. Derfor er det viktig å ha en viss formening om hva man ønsker å tilby sine fremtidige kunder.
• Marked/Konkurranse
  Ok, ideen er på plass. Hva med konkurransen? Sjekk om det er andre i samme område som tilbyr samme produkt. Har man en drøm om for eksempel å starte opp en liten kafe, så sier det seg selv at å starte opp en kafe i et område der det finnes 20-30 andre kafeer ikke er så lurt. Konkurranse vil derfor bli veldig hard. Sjekk nøye om det er behov for produktet på markedet.
• Kostnad
  Går man rundt på en liten eller stor drøm? Vi snakker om størrelsen på bedriften man ønsker å starte opp. Det er viktig å tenke på om man ønsker å drive dette selv eller ansette folk til å utføre jobben. Vurdere om man skal ha enkeltmannsforetak (ENK) eller aksjeselskap (AS). Kostnaden for å drive et ENK er i de fleste tilfeller mye lavere enn for AS, alt avhengig av hva som skal produseres. Å produsere varer som man skal selge til kunder koster også penger. Maskiner, produksjonsutstyr, lokale, lønn osv er ting som koster penger.
• Finansiering
  Hvordan skal man kunne finansiere drømmen sin? når både ide, markedsundersøkelse og ca. kostnad er på plass er det på tide å finne måte å fiansiere dette på. Dette betyr at man må ta runder med forskjellige banker og finansselskaper å forhøre seg hva de kan tilby av lån for å finansiere dette. Slike prosesser kan ta både kort og lang tid, alt etter hvor mye krefter man legger i det selv.

En fin video om hvordan du starter din egen bedrift:

Begreper innen bedrifter og virksomhet

Før man går all-in for drømmen sin og starter opp en bedrift eller en virksomhet, så bør man kjenne til noen få ord relatert til dette.

Leasing – betyr ikke noen annet en leieavtale. Som en registrert bedrift eller virksomhet har man mulighet til å lease utstyr man trenger til bedriften sin, som for eksempel kjøretøy eller maskiner som skal brukes. Ved å lese så slipper man å bruke store summer på å kjøpe. Ofte gir leasingavtaler bedriften rett til å kjøpe produktet man har hatt på leasingavtale etter endt periode. Lesing er perfekt for bedrifter og selskaper som krever at deres arbeidsverktøy alltid er moderne.

Private investorer – kan være personer med litt ekstra midler, enten det er familie og venner eller helt ukjente folk. Disse private investorene kan legge penger i bedriften, og til gjengjeld få mulighet til å bli en “stille” partner i bedriften eller virksomheten, ved for eksempel å motta aksjer hvis det er et aksjeselskap.

Kassekreditt – er et rammelån som kan benyttes for kortere perioder når bedriften eller virksomheten har litt likviditetsproblemer. For at man skal kunne få kassekreditt så må bedriften eller virksomheten stille med sikkerhet. Kassekreditt er gull verdt å ha som en “reserve” til vanskelige perioder.

TIPS: Det er mulig også å søke om ekstra midler hos Innovasjon Norge. de kan bidra med både tips, råd og veiledning og ikke minst finansiering gjennom tilskudd og lån. Tilskudd og lån fra Innovasjon Norge sammen med et bedriftslån vil garantert få deg et par skritt nærmere drømmen om å være din egen sjef.

Dette er bedriftslån

For alle som driver egen virksomhet eller bedrift , uansett om det er et lite eller stort foretak, har alle på et tidspunkt fått hjelp til finansiering. Dette gjelder ved både oppstart og under drift.

De største utgiftene til virksomheter er relatert til oppstart. Hvor mye midler vi snakker om avhenger av hvilke type virksomhet som startes opp. Virksomhet der man bruker eget hjem og utstyr produksjon av produkt vil selvsagt kreve mindre midler enn for eksempel en virksomhet der man trenger både lokale, produksjonsutstyr, verktøy, kjøretøy osv.

For å finansiere alt dette, så trenger grundere hjelp fra banker, finansselskaper eller private investorer, med mindre man har nok oppsparte midler selv, noe et fåtall av oss med slike drømmer har.

Løsningen på finansiering kalles bedriftslån. Hva er bedriftslån? Her er definisjonen på bedriftslån:

“Bedriftslån er et begrep som brukes for ulike finansiering og lån som gis fra banker og finansselskaper”

Forretningsplan

For at man i det hele tatt skal kunne få en sjanse til å få innvilget et bedriftslån så bør en god og realistisk forretningsplan utformes. Denne forretningsplanen vil ikke kun brukes ved lånesøknad, den vil kunne være et hjelpsom verktøy selv når virksomheten er kommet i gang. Mange bedriftseiere bruker forretningsplanen som en “kart” for å navigere seg gjennom forretningslivet.

Ideen for hva man skal selge fra virksomheten er bærebjelken i forretningsplanen. Alt innhold i planen skal dreie seg for det meste om ideen man brygger på. Her må harde tall, undersøkelser, beskrivelse av produktet, markedsanalyse og markedsundersøkelse, evt lokaler, finansiering og ikke minst målsetting være med. Man må sette opp en forretningsplan som vil overbevise banken eller finansselskapet man søker lån hos at dette er en god ide og som garantert vil lykkes. Ved hjelp av forretningsplanen skal man faktisk “selge” ideen og virksomheten til banken. Har banken tro på dette , så er det selvsagt at de vil innvilge dette. Dette blir en investering for dem.

Innholdet i forretningsplanen må være konkret og direkte, med så mye harde fakta som mulig. Det må fremkomme i planen at man har gjort nøye undersøkelser og vurderinger angående produktet man skal selge, og ikke minst hvordan det ser ut når det gjelder konkurranse for dette produktet. Tall og beløp som fremkommer i forretningsplanen bør være så realistisk som mulig. Er man usikker på evt kostnad på noe, finn det ut i stedet for å estimere.

Andre viktig ting som bør være med er å beskrive hvordan man ser for seg virksomheten skal drives, ikke bare de neste månedene, men gjerne en litt mer langsiktig perspektiv, som for eksempel 5 år. Da vet banken også at man har en langsiktig plan og målsetting, det vil hjelpe dem i beslutningsprosessen ved en søknad om lån.

Bedriftslån kalkulator

For å starte opp en bedrift eller virksomhet kan for mange være både utfordrende og vanskelig til tider. De som starter opp investerer veldig mye av sin privat tid, som går på bekostning av andre ting, til virksomheten. Det er ingen tvil at det kreves dedikering, tid, krefter og sikker mye hodepine for å få det i gang.

Å gå over tall og siffer er noe som suger energi hos de aller fleste, og det er her hodepiner som oftest oppstår. Som nevnt tidligere så er det en stor fordel om man greier å presentere tall som er veldig realistisk når man skal besøke banken og be om et bedriftslån.
Å beregne kostnader for å drive bedriften eller virksomheten og eventuell pris på varene sine for en periode på et par år kan være slitsomt.

Heldigvis, så finnes det verktøy man kan benytte seg for å gjøre det litt lettere for seg selv i denne prosessen. En bedriftslån kalkulator er noe alle som skal starte opp en bedrift eller virksomhet, eller har en eksisterende virksomhet , bør ta i bruk om de vurderer et bedriftslån.

Bedriftslån kalkulatoren er et veldig nyttig verktøy p benytte seg av når man skal beregne hvor mye et lån vil koste virksomheten. Selv om bedriftslån kalkulatoren ikke vil vise hundre prosent nøyaktig tall på kostnader som vil følge med lånet så vil det kunne gi en pekepinne på ca. beløp. Dette er på grunn av at bankene på bedriftsmarkedet ikke er i like stor grad forpliktet til å oppgi nøkkeltall, som for eksempel effektiv rente, i motsetning til privatmarkedet.

Bedrifts kalkulatorer kan man finne på alle banker som tilbyr bedriftslån. Det er kanskje fåtall av bankene som ikke har det synlig på startsiden av nettstedet, men det er der en eller annen plass.

Ulike bedriftslån

Under begrepet bedriftslån finner man også ulike type lån. De som er mest aktuelle for noen som ønsker å starte for seg selv er en såkalt “Oppstartslån”.

Oppstartslån er aktuelt når man har behov for å skaffe seg det mest nødvendige for å komme i gang med virksomheten sin. Dette skal være for kostnader knyttet til absolutt alt man trenger, ikke bare utstyr, men også lønn hvis man skal ha ansatte som skal jobbe for seg.

For å søke på oppstartslån så kreve mange banker at man har litt i egenkapital. Hvor mange prosent som kreves vil variere fra bank til bank, men som regel alt mellom 20-30% bør være godt nok for de aller fleste bankene.
Har man beregnet oppstartskostnader på 1.5 millioner kroner, og banken krever 20% i egenkapital, så betyr det at man må stille med 300.000 kroner selv. Hvor skal man hente disse pengene fra? Penger til egenkapital kan være oppsparte midler, eller investorer, privatlån, lån fra bank som privatperson og ikke virksomhet/bedrift, familie og venner eller kanskje en blanding av alle disse.

Bedriftslån med og uten sikkerhet

To andre typer bedriftslån som mange også benytter seg av mens virksomheten eller bedriften er i drift er bedriftslån med og uten sikkerhet.

Virksomheter og bedrifter som ønsker bedriftslån har forskjellige årsaker for å låne. men veldig mange benytter seg av disse lånene når man for eksempel skal utvide bedriften, skaffe nytt utstyr som kanskje koster en del og det ikke er mulig for leasing, total “renovering” av bedrift osv.

For investeringer av større beløp så vil det være mest lønnsomt for bedrifter og virksomheter å velge bedriftslån med sikkerhet. For endring eller behov for mindre beløp går mange for et lån uten sikkerhet.

Bedriftslån med uten sikkerhet:

Dette er når en bedrift eller virksomhet søker om et lån uten å måtte sette noe som sikkerhet. Det vil si at man behøver verken å sette utstyr eller varelager i bedriften som pant. Dette lånet kan sammenlignes med et vanlig forbrukslån uten sikkerhet, noe som betyr et litt høyere rente enn lån med sikkerhet.
Det er også verdt å vite at et bedriftslån uten sikker er personlig. Dette innebærer at man selv som privatperson vil stå ansvarlig for lånet.
Visse krav må oppfylles angående inntekt og alder for at et bedriftslån uten sikkerhet skal være en mulighet.

Bedriftslån med sikkerhet:

Bedriftslån med sikkerhet er når man tar opp et lån av betydelig beløp. Banken krever da en form for sikkerhet for lånet. Dette er som oftest i det innkjøpte utstyret eller eksisterende utstyr som bedriften allerede har.
Fordelen med bedriftslån med sikkerhet er at man har mulighet til å ta opp et mye høyere beløp enn et bedriftslån uten sikkerhet. Renten på en lån med sikkerhet vil også være lavere enn et lån uten.

Bedriftslån med sikkerhet sørger også for at man ikke behøver å stå personlig ansvarlig for lånet, siden personlig økonomi og bedriftens eller virksomhetens økonomi er adskilt. Dette betyr at hvis man misligholder lånet vil banken forholde seg til bedriften eller virksomheten, og ikke den som for eksempel driver det.

MERK: For all del, ikke glem at alle bedrifter eller virksomhet, enten det er enkeltmannsforetak eller aksjeselskap, MÅ registreres hos Brønnøysundregistret. Ved søknader på bedriftslån må man oppgi organisasjonsnummer eller foretaksnummer. Uten dette nummeret kommer man ikke langt hos bankene.

Bedriftslån rente

Å finne banker eller finansselskaper som kan tilby bedriftslån er egentlig ingen problem. Problemet er å finne den rette banken eller finansselskap som kan tilby bedriften et rentenivå som er overkommelig over tid.

For å få aller best rentenivå på bedriftslån, det vil si laveste rente, må man ty til bedriftslån med sikkerhet.

Alle er kjent  med rente uttrykkene fast rente, flytende rente, nominell rente og effektiv rente. I bedriftssammenheng så brukes det mest av fast rente, flytende rente og rentekorridor. Men hva betyr dette for bedriftene?

Fast rente

Denne rente typen er fast som ordet sier. Bedriften vil bli tilbudt en bestemt rente for en tidsperiode. Uansett hvordan rentemarkedet er under denne tiden, enten det det synker eller går opp, vil ikke ha noe påvirkning på fastrente.
Fastrente gir den fordelen at man alltid vet hva kostnaden er per måned, noe som gir forutsigbarhet og stabilitet i forhold til bedriftens eller virksomhetens økonomi.

Flytende rente

Denne renten vli bli som ordet sier, flytende. Den vil følge rente bølgen som hele tiden er i bevegelse. Går renten opp betyr det mer kostnad i forhold til månedlig avdrag, og går den ned betyr det mindre kostnad. Fordelen med en flytende rente er at bedriften ikke trenger å binde seg fast til et bestemt rente. Det er selvsagt i bedriften eller virksomhetens interesse at renten går ned.

Rentekorridor

Denne rente typen kan man kalle en hybrid av fast- og flytende rente, fordi den tar i bruk begge rentetypene. Det vil være en maks og minimum rentenivå angitt. Det vil si at renten kan ikke gå under eller høyere enn angitte prosent. På denne måten kan bedrifter og virksomheter få fordel om renten går ned etter hvert, men som sagt ikke under et bestemt nivå. Skulle det være slik at renten går opp, vil den ikke gå opp mer enn angitt nivå, noe som betyr at bedrifter og virksomheter vet hva maks kostnad vil bli i tilfelle slike situasjoner.

En video som forklarer rentekorridor:

Privatlån til bedrift

Når bedrifter eller virksomheter ønsker å søke bedriftslån er det ikke alltid at man kan få slike lån innvilget av ulike årsaker. Men behovet for mer kapital er fortsatt der, hva skal de gjøre da. Løsningen på dette blir nok privatlån eller investorer.

Privatlån til bedrift kan gis fra hvem som helst. Det kan være deg selv, familie og venner eller bekjente, som kanskje har bunnet stort på nettcasino (finn nettcasnio på NettCasino.com). Hvis man i dette tilfellet må låne penger til bedriften fra sin privatøkonomi, må man som oftest ta opp et forbrukslån i sitt navn og ikke bedriftens. Som nevnt tidligere så er privat og bedriftsøkonomi adskilt (med mindre det er en ENK man driver), men ikke i dette tilfellet.

Låner man som privatperson penger til bedriften vil det kunne få fatale konsekvenser hvis bedriften ikke skulle greie å generere nok penger til å kunne betale lånet. Banken vil da holde deg personlig ansvarlig og kreve dette tilbake fra deg som privatperson. Og som kjent er forbrukslån med best rente stort sett et lån med sikkerhet.

Har man ikke andre valg enn et slikt lån, så må man vurdere dette nøye siden dette kan påvirke privatlivet. Det er ikke så morsomt om man låner 2 millioner kroner som privatperson for å låne disse pengene til sin egen bedrift og ting ikke går helt på skinner, og banken krever pengene tilbake. Har man satt boligen som sikkerhet i slike tilfeller så sitter man i en situasjon som blir vanskelig å komme seg ut av.
Dette er også en av grunnen til at privatøkonomi og bedriftens økonomi bør burde holdes adskilt. Går ting rett vest for bedriften vil dette ikke påvirke privatlivet i like stor omfang som om man blander disse to.

Ofte stilte spørsmål / FAQ

Bør man velge fast eller flytende rente på bedriftslån?

Om man bør velge fast- eller flytende rente er avhengig av den økonomiske situasjonen til bedriften. Ønsker man stabilitet og vite nøyaktig hva man må betale hver måned så er det ingen tvil at fast rente bør velges. Er det litt rom for litt”gambling” i bedriftens økonomi kan man vurdere flytende. Mulig man kan spare endel penger, men også ende opp med å betale mye mer ann forventet.

Hva er renten på bedriftslån?

Rente på bedriftslån er avhengig av hvilke type lån man skal søke om. Lån med sikkerhet gir bedre rente enn lån uten sikkerhet. Bedriftslån med sikkerhet kan ha rente mellom 2 og 4 prosent, mens uten sikkerhet kan det bikke over 20 prosent grunnet større risiko ved usikret lån.

Kan alle søke om bedriftslån?

I utgangspunktet kan alle søke om det, så lenge de har en bedrift eller virksomhet eller ønsker å starte et. Som med andre lån på privatmarkedet, så er både betalingsanmerkninger og inkasso noe som er veldig dumt å ha med på en søknad for bedriftslån. Dette gir også som regel automatisk avslag.

Må man ha egenkapital for å søke om bedriftslån?

Selv om man ikke har egenkapital når man søker om bedriftslån betyr det ikke at man får avslag. Banker ser gjerne at bedrift eller virksomhet kan stille med litt egenkapital, slik at de har mulighet til å kunne tilby en rente som vil være mye gunstigere.

Hvordan lykkes? Det kan du se noen meninger om her: